Fordeler og ulemper med flere kredittkort

multiple-credit-cards

Tilbudene for kredittkort er mange både fra kredittselskaper og forskjellige banker. Noen kredittkort fungerer kun som et betalingskort, mens andre kort kommer med en mengde fordelsprogrammer. Det kan være vanskelig å bestemme seg for hvilket kort man vil ha behov for. Derfor velger en del å ha flere kredittkort for å utnytte de forskjellige ordningene best mulig. Det har både sine ulemper og fordeler.

Bruk av kredittkort

Bruk av kredittkort i Norge har formelig eksplodert over de siste årene. De forskjellige kortene kommer ofte med en kredittgrense opp til kr 100 000. Rentenivået varierer, men effektiv rente kan ligge ned mot 16 – 17% og godt opp mot 35%. Fordelen med denne formen for kreditt er at du kan slippe unna rentekostnadene. Det krever at du betaler all benyttet kreditt innenfor den rentefrie perioden, som kan være helt opp mot 50 dager. En av de store fordelene med alle kredittkort er at pengene ikke trekkes direkte fra kontoen din. Dermed har man muligheten til å stoppe betalinger, som for eksempel ved internettsvindel.

Bonuser og fordelsprogram/pakker

Det er etter hvert kommet flere og flere kort som tilbyr forskjellige bonuser, rabatter på kjøp eller andre fordeler. Bruker man disse ordningene smart kan det over tid være en del penger spart. Bensinkort er et eksempel på kort hvor du kan spare penger. Betaler man drivstoff med kortet får man avslag på bensinprisen. Noen ganger opp mot 0,35 øre literen. Andre kort gir deg en viss prosent bonus for hver betaling du gjør med kortet. Bonusen kan enten tas ut i form av penger eller som en rabatt på neste kjøp. I tillegg til dette kommer flere kort med forskjellige forsikringer. Noen er inkludert i kortet, mens andre tegnes frivillig. Reise – og avbestillingsforsikring er en av de forsikringene som oftest er inkludert. Frivillige forsikringer kan være ID – tyveriforsikring eller betalingsforsikring.

Fordelen ved flere kredittkort

Har du i dag et kredittkort, men vurderer å skaffe deg et eller flere i tillegg er det fult mulig. På den måten kan man utnytte de fordelene forskjellige kort har. Det kan for eksempel være å bruke et kort til å betale reiser for å få CashBack, et annet som samler bonus på varekjøp eller tilbyr en forsikring du trenger. Enkelte banker/kredittselskaper kan også tilby familiekort (flere kredittkort av samme type til familiemedlemmer). Det gjør det enda enklere å utnytte mulighetene med de forskjellige fordelspakkene. Over tid kan man spare en god del kroner på dette, men det krever at du/dere bruker kortene smart. Samtidig kan flere kort være til hjelp ved en midlertidig svikt i inntekten din. Det kan være ved uforutsette regninger eller utgifter som ble større enn forventet. Pass da på at du bruker det kortet som har den laveste renten og at kortbruken ikke er en varig løsning.

disadvantage-of-multiple-credit-cardsUlempen ved flere kredittkort

Til tross for at det er mange fordeler med flere kredittkort vil det være en del ulemper i tillegg. Den største ulempen er selvsagt renteutgiftene, og eventuelle gebyrer på flere kort. En slik situasjon kan gi høye utgifter over tid. Samtidig som man eventuelt må forholde seg til forskjellige banker/kredittkortselskaper og kredittvilkår. Det kan fort bli litt kronglete. Det er også lett å miste oversikten på hvor mye kreditt man har benyttet, om flere kort brukes samtidig. Det kan igjen føre til betalingsvansker om beløpene blir høye. Ser man på dette er flere kredittkort absolutt ingen løsning om du har behov for en mer langsiktig finansieringsordning.

Når du skal vurdere flere kredittkort

Enkelte ting bør man tenke gjennom før en bestemmer seg for å ha flere kredittkort. Ha klart for deg hvilke fordeler eller rabattordninger du vil ha. Deretter kan man sammenligne renter og gebyrer på de aktuelle kortene. Sett også gjerne opp et foreløpig budsjett for tilbakebetaling av kreditten. Det lønner seg alltid å ha klart for seg hvor mye kreditt man kan bruke uten å få problemer med tilbakebetalingen. Er dere flere i familien som skal ha kort bør dere sjekke kortutstedere som tilbyr familiekort. Da vil begge kortene bli knyttet opp til samme kontooversikt med tanke på kostnader, bruk og eventuelle rabattordninger. Den brukte kreditten vil også komme på en samlet faktura. Enkelt og meget oversiktlig.

Kredittkortene med laveste rente

ikano-visa

Renteutgiftene for kredittkjøp kan bli høye dersom man sammenligner med rentene på de fleste lån. Derfor er det gunstig i mange tilfeller å ha et kredittkort som har lavest mulig renter. De dyre kredittkortene er i denne sammenhengen de med renter opp mot 30%, mens de billige ligger betydelig lavere. Vi har sett på betingelsene på tre av de absolutt beste kredittkortene når det gjelder renter.

Testvinneren Ikano Visa

Ikano Visa er ofte å se på pallen i kåringer av de beste kredittkortene, spesielt i kategorien for lave renter. De nominelle rentene er på 20,28% per år, noe som utgjør 1,69% per måned. Dette er høyere enn de fleste forbrukslån, men nesten 10% lavere enn de dyreste kredittkortene. Du får inntil 100 000 i kreditt med Ikano Visa, med en rentefri periode på 45 dager.

Fordelsprogrammet til Ikano Visa er det som sannsynligvis i første rekke har gjort kortet til en publikumsfavoritt. Dette programmet er tredelt, der du får faste rabatter på enkelte handelssteder, spesielle månedlige tilbud, samt en egen fordelsportal med et bredt spekter av produkter og tjenester. Noen av rabattene kommer i form av såkalt CashBack (dette heter KickBack hos Ikano), som betyr penger tilbake innenfor visse beløpsgrenser, mens andre er faste og har ingen begrensninger. Ikano Visa gir deg også gratis reiseforsikring når du betaler med kortet (minimum 50% av reisens kostnader).

Markedets laveste rente fra Credits Flex+

Om rentenivået er det viktigste kriteriet for hvilket kredittkort du skal velge, kommer du ikke utenom Credits Flex+. Kortet utstedes av BB Finans, et selskap som er spesialisert innen forbrukerfinansiering. I tillegg til kredittkort, tilbyr BB Finans også forbrukslån med og uten sikkerhet. Credits Flex+. har de laveste rentene vi har kommet over. For tiden ligger de nominelle rentene på 9,9%, i tillegg til at kortet er 100% gebyrfritt. Rentene er faktisk like lave som flere av de beste forbrukslånene du finner på markedet. Du kan få en kredittgrense opp til 100 000 kroner, og den rentefrie perioden er på 45 dager.

Minuset med dette kredittkortet er at det ikke er tilknyttet noe spesielt fordelsprogram. Dermed får du ingen spesielle rabatter eller bonuser når du bruker det. Credits Flex+ er i så måte regnet for et knallgodt tilleggskort, for de som har muligheten til å veksle mellom kortene, alt ettersom hvilke fordeler de er ute etter.

santander-mastercardSantander Red med lukrativt fordelsprogram

Santander Red er en god nummer to når det gjelder lave renter på kredittkort. De effektive årsrentene er på kun 14,89% for ubetalt kreditt. Dette er om lag halvparten av det de dyreste kortene tilbyr, og fullt på nivå med et gjennomsnittlig forbrukslån uten sikkerhet. Kredittgrensen er også her på 100 000 kroner. Kortet har ingen gebyrer for kjøp av varer og tjenester, men det tilkommer et gebyr på 30 kroner for kontantuttak. Rentefri periode er på 45 dager.

Santander sine kredittkort er alle tilknyttet bankens fordelsprogram. Det vil si at når du betaler med kortet, får du unike bonuser innenfor mange forskjellige kategorier. Santanders fordelsprogram er kanskje spesielt godt for netthandel, da bonusavtalene er over 200 i antallet, og inkluderer populære nettbutikker som Apple Store, Zalando og kjente aktører innen reise. Her får du også faste rabatter på utvalgte steder.

Slik unngår du renter på kredittkort

Smarte brukere av kredittkort betaler aldri eller sjelden renter. De ekstra kostnadene unngår man ved å alltid betale hele den benyttede kreditten i tide. I tide betyr simpelthen før den rentefrie perioden er over. Rentefritaket gjelder for de fleste kredittkort i 45 dager, mens enkelte tilbyr 50 eller 52 dager. Fritaket gjelder kun når du betaler for varer og tjenester, mens det som regnes som kontantuttak får påløpte renter beregnet fra transaksjonsdatoen. Regningsbetaling og betaling på Posten blir her regnet som kontantuttak, sammen med rene uttak av kontanter i minibanker og over skranke. Skal du ha kontanter, bør du bruke et vanlig bankkort i stedet, og du unngår dermed alle renteutgifter.

Økonomitips for deg i 30-årene

economy-tips

30-årene er en viktig økonomisk periode i livet. Her har vi samlet våre beste tips for hvordan du kan forvalte din privatøkonomi på en mest mulig hensiktsmessig måte.

Spar penger

Når alle regninger og faste utgifter er betalt, kan det godt tenkes at du sitter igjen med en god del penger. Selvsagt må noe av disse resterende midlene brukes på innkjøp av mat, hygieneartikler og andre hverdagslige nødvendigheter. Det sentrale er hva du gjør med den resterende summen. Det er selvsagt enkelt å bruke pengene på øl, kino og shopping, og det er ingen som skal hindre deg i å investere i gode opplevelser. Likevel er det stor grunn til å sette av midler på en sparekonto, og ikke forbruke hele månedsbudsjettet.

Viktigheten av en økonomisk buffer

Det er spesielt viktig å sette av sparemidler for deg som er i 30-årene. Dette er en periode hvor mange velger å etablere seg. Kanskje har du nettopp kjøpt en bolig. Skulle vaskemaskinen bli ødelagt, er det svært nyttig å ha midler på konto som gjør at du enkelt kan erstatte maskinen med en ny, uten å måtte ty til kredittkort. Mange stifter familie i denne perioden av livet, og tilførselen av et nytt familiemedlem øker behovet for å ha en økonomisk buffer. Dersom du begynner sparingen i god tid, kan du med andre ord sikre at du har en trygghet på egen konto, hvis du plutselig får behov for en større investering.

Styr unna gjeldsfeller

Den dårligste strategien du kan ha er å benytte kredittkort og forbrukslån for å betjene løpende utgifter. Ikke bare er det skyhøye renter på både kredittkortgjeld og forbrukslån, men du får også et mentalt distansert forhold til verdien av penger. Har du først utviklet en tankegang der kostnader og utgifter ikke henger sammen med dine reelle utgifter, kan du fort havne i bakleksa. Kredittkort og forbrukslån utgjør dermed en falsk økonomisk trygghet, som på sikt kan skape store problemer for din privatøkonomi. Det er selvsagt ingenting i veien for at du bestiller en reise med kredittkortet ditt for å sikre deg eventuelle forsikringer, så lenge du har dekning på egen konto og rask tilbakebetaler hele summen. Det er imidlertid lurt å utvikle en restriktiv holdning til kredittkortbruk.

Få gode forsikringsavtaler

Du kan potensielt spare mye penger på å gjøre smarte valg når det gjelder forsikringer. For det første bør du undersøke om din fagforening har inngått en avtale med et forsikringsselskap. Mange fagorganisasjoner tilbyr svært gunstige avtalevilkår for sine medlemmer. I tillegg burde du ikke bare gå for den første forsikringsavtalen du kommer over på nett. Bruk litt tid på å sammenligne priser og vilkår fra ulike selskap, slik at du får den forsikringen som passer dine behov best, og som har en konkurransedyktig pris.

Lag og følg et budsjett

Den beste måten å få oversikt over egen økonomi er å ta seg tid til å lage en oversikt over faste inntekter og utgifter. Når du setter opp et budsjett, er det enklere å holde styr på hvilke utgifter du har i løpet av en måned. Når du administrerer økonomien din med et budsjett, kan du også enklere justere utgiftene dine. Kanskje kan du redusere matbudsjettet ved å planlegge måltidene dine bedre? Pengene kan du sette av på en generell sparekonto, eller legge av til et spesifikt spareprosjekt.

Planlegg innkjøp

Som et ledd i følge ditt personlige budsjett, er det stor grunn til å planlegge innkjøpene du skal foreta. Innenfor rammene av månedens matbudsjett, kan det være lurt å planlegge og foreta matinnkjøp for en uke om gangen. Når du gjør en slik «storhandel» kan du enklere kontrollere hvor store mengder mat du behøver. Når du unngår en dag-til-dag innkjøpsstrategi, vil du sannsynligvis kaste mindre mat og dermed utnytte kjøpene dine bedre. Dette gjelder selvsagt også for andre innkjøp, som klær. Har du behov for nytt tøy, bør dette inngå i budsjettet for måneden, slik at du ikke havner på en shoppingrunde og kommer tilbake uten det nødvendige plagget.

Pensjonssparing

Du som er i 30-årene bør allerede tenke på hvordan livet som pensjonist skal bli. Selv om vi har et relativt godt pensjonssystem i Norge, vil du som pensjonist være helt avhengig av egne oppsparte midler for å kunne opprettholde en noenlunde lik levestandard som du har i dine arbeidende år. Jo tidligere du begynner med pensjonssparing, jo bedre er det. Når du starter sparingen allerede tidlig i 30-årene, behøver du ikke sette av like store summer hver måned, som dersom du venter til du når 40.

Ikke la regninger forfalle

God personlig økonomi handler blant annet om hvordan du tenker på pengene dine. Dersom du unnlater å åpne og betale regninger, kan terskelen for å ta tak i egen økonomiske situasjon øke. Den mentale barrieren for å ta tak i situasjonen vil fortsette å stige dersom dette pågår over tid. Konsekvensen av ikke å betale vil også forverre den økonomiske situasjonen din, all den tid sluttsummen på regningen bare stiger dersom den går helt til inkasso. Har du problemer med å betjene en regning en måned, er det mye bedre at du ringer til det aktuelle selskapet og forteller om situasjonen enn at du lukker øynene og håper på det beste. Ofte vil du kunne få betalingsutsettelse. Når du tar problemet med rota, slipper du styr og ekstrakostnader ved inkasso.

personal-expense-trackerHold deg oppdatert

Som en videreføring av forrige punkt, råder vi deg til å holde deg oppdatert på din egen økonomiske situasjon. Dette betyr at du ikke kan knipe igjen øynene og dra kredittkortet og håpe at du finner en økonomisk løsning senere. Skal du kjøpe noe du har lyst på, må du sørge for at du har dekning til dette også etter at alle faste og nødvendige utgifter er betalt. Har du virkelig lyst på en ny telefon, men ikke har penger til det, betyr det rett og slett at du må spare til du har råd til å gjøre kjøpet. Den store feilen mange gjør er at de har et distansert forhold til egen pengebruk.

Rådgivning fra banken

Opplever du at du ikke har kontroll på din personlige økonomi, er det mange grep du kan ta for selv å forbedre situasjonen. Følger du de ovenstående rådene, er du sannsynligvis et godt stykke på vei. Føler du likevel at du sliter med privatøkonomien, kan det være en god ide å ta kontakt med banken din. Hos de fleste banker har hver kunde en personlig rådgiver, som er tilgjengelig for å gi råd og veiledning. Book et fysisk møte eller en konsultasjon via telefon, så kan du få tips som gjelder konkret for deg.

Lavere faste utgifter

Et siste råd fra oss, er at du kan forsøke å redusere egne faste utgifter. Enkle tiltak som å bytte fra et dyrt mobilabonnement til et rimeligere, frigjør kapital. Det samme gjelder dersom du har et dyrt medlemskap på et treningssenter. Hvis du kan klare deg med et noe mindre utvalg av treningsutstyr, er det ingen grunn til å betale mange hundrelapper ekstra for å kunne trene i eksklusive omgivelser. Kvitt deg også med medlemskap du aldri bruker. Det er for eksempel ingen grunn til å være støttemedlem hos en golfklubb, dersom du for lengst har gitt opp sporten. I stedet for å forbruke denne frigjorte kapitalen, anbefaler vi at du sparer.

5 lånetilbydere som tilbyr lån på dagen

bank

Ofte haster det med å få på plass et forbrukslån. Heri ligger nettopp fordelen med denne typen kreditt. De kan skaffes raskt, og til hvilket som helst lovlig formål. I tillegg er kravene til søkeren ganske lave sammenlignet med mange andre former for finansiering. Fordi hele prosessen skjer digitalt, kortes også tiden ned betraktelig. Det gjør det mulig å skaffe penger i nødstilfeller i utlandet, til hastereparasjoner av kjøretøy, innkjøp av nødvendige ting og tang, og mye annet. Det store spørsmålet som da gjenstår er kostnadene. For å være sikker på at det forbrukslånet man velger er gunstig, bør man ta seg tid til å sammenligne flere tilbud, selv om det haster med å få på plass lånet.

Er ”på dagen” mulig?

Joda, man kan søke forbrukslån på dagen. De fleste bankene vi anbefaler svarer på søknaden mer eller mindre med en gang, og sjelden tar det over en time dersom du søker innen vanlig åpningstid for banken. Får man på plass avtalen raskt nok etter dette, vil pengene kunne bli overført til din konto umiddelbart. Det betyr at den eneste faktoren som da gjenstår, er selve transaksjonen. Foregår den tidlig på morgenen, og du har bankkonto i en av de større bankene, kan du faktisk ha pengene disponible samme dag.

Men, dette er likevel ikke det aller vanligste scenariet. Bankene opplyser selv at det vanlige er mellom 1 og 3 dager. Det typiske er at et lån innvilges samme dag du søker, mens selve overførselen kommer neste dag. Deretter kan det også ta inntil 1 dag før pengene registreres på din konto.

Store forbrukslån fra Bank Norwegian

En av de største fordelene med forbrukslån fra Bank Norwegian er at lånesummene dekker nær sagt alle behov. Det minste lånet uten sikkerhet du kan søke om er på 5 000 kroner, mens det største er på hele 500 000 kroner. Banken stiller også ganske overkommelige krav til søkeren, med 18 års grense og blant de laveste inntektsgrensene. Merk at søknadskravene er minimumskrav. Det vil si at dersom du for eksempel akkurat faller innenfor, vil du likevel neppe få tildelt et lån på maksimalsummen (en halv million). Banken kan komme til å tilby deg lavere lån enn det du søkte om, dersom de vurderer det slik at du vil få problemer med å betjene et lån som er større.

Markedslederen OPP Finans

OPP Finans har også forbrukslån på inntil 500 000 kroner uten at det kreves sikkerhet for lånet, men her er minste lånesum på 10 000 kroner. Kravene til søkeren er litt høyere enn hos Bank Norwegian, og du må være 21 år, samt tjene minst 200 000 i året for å få låne fra denne banken. OPP gir svar på søknaden umiddelbart og er raske på utbetaling etter at du eventuelt har returnert en akseptert låneavtale.

Smålån fra Thorn

For forbrukslån med lave summer er Thorn en av de mest populære. Kredittselskapet har en lånegrense på 100 000 kroner på usikrede forbrukslån, i tillegg til å tilby et par andre lånemuligheter. Om du bare skal låne et lite beløp, kan det lønne seg å undersøke selskaper som dette, da etableringsgebyret deres er lavere enn hos de bankene som tilbyr de virkelig store lånene.

Klikklån blant de raskeste

Som Thorn tilbyr Klikklån små forbrukslån som kan skaffes veldig raskt, men lånegrensen her er enda lavere enn alle de tidligere nevnte finansselskapene. Grenesene er mellom 5 000 og opp til maksimalt 40 000. Klikklån skryter av å være blant de raskeste på både utbetaling og søknadsvurdering, noe som neppe er veldig feil. De gir svar umiddelbart på søknaden (i åpningstiden) og betaler ut lånet prompte etter at papirmølla er overstått.

Brukskreditt på dagen

Et godt alternativ til vanlige forbrukslån er brukskreditten du kan søke om fra Komplett Bank. Lånet fungerer slik at summen du får innvilget står på bankens konto, inntil du overfører til din egen. Du kan overføre akkurat så mye du vil innenfor kredittrammen. Rentene løper da kun på den delen du velger å ha stående parat på din egen konto. Dette er en kjempefordel dersom du vil ha penger klare til hva som helst, samtidig som du ikke får rentekostnader på det du ikke bruker.

Komplett Bank svarer på søknaden din umiddelbart etter at den er sendt inn. Deretter kommer den vanlige saksgangen med å få på plass brukskreditten, der du signerer og returnerer avtalen til banken. Pengene blir da klargjort så snart banken mottar nødvendig dokumentasjon på inntekt, samt signert låneavtale. I beste fall kan alt dette komme på plass samme dag du søkte. En annen fordel med denne formen for forbrukerfinansiering er at kreditten kan fornyes uten mye om og men, innenfor en periode på 6 måneder etter at den er oppgjort.

Slik går det raskere å få forbrukslån

Som nevnt i innledningen er det fullt mulig å få på plass et lån på dagen, inkludert det å ha pengene disponible på din egen konto. For at dette skal skje, må du være nøye med å oppgi korrekte opplysninger i søknaden. Fyller du inn noe feil, vil banken måtte bruke tid på å finne frem til de rette opplysningene. Dette kan for eksempel være at du skriver inn nåværende adresse, der denne er annerledes enn den du er oppført med i Folkeregisteret.

For å få fortgang i prosessen bør du kunne signere elektronisk med BankID, som er en sikker du vil kunne få bruk for i mange andre sammenhenger også. Da unngår du at lånepapirer må returneres med vanlig postgang. Du bør også ha klart all dokumentasjon som banken normalt vil kreve. Dette er som regel kopi av gyldig legitimasjon, kopi av siste lønnsslipp og kopi av siste års ligning/selvangivelse. Du kan som regel sende dokumentasjonen inn elektronisk, og bør derfor ha papirene skannet på din datamaskin.

Tidspunktet du søker på er også avgjørende. Haster det veldig med å få på plass et forbrukslån, bør du søke tidlig om morgenen på en vanlig ukedag. Søknader som innvilges på en fredag, vil sannsynligvis bety at pengene ikke er disponible før tidligst den påfølgende mandagen. Vær også oppmerksom på at det kan spille en rolle hvilken bank du bruker.